前幾天剛和一個real estate broker的資金顧問對在美國貸款有了一個簡短的了解，才知道信用卡和信用分(credit score)到底有多重要。
信用分多少算高：如果信用分沒有700分以上，幾乎很難貸到款，就算貸到額度也很有限，同時有很高的APR。信用分730算是中高檔，760以上就能拿到幾乎最低的APR了?？傊?00是一個線，對申請更實惠，額度更高的信用卡，住房貸款，買車貸款，甚至租房核查繳房租能力都有很大的影響。對于想要在美國買房的同學(xué)，假設(shè)貸款買50萬左右的房子，如果能夠提升十幾個信用分，就是上萬元貸款利息的差距。
如何快速提高信用分：信用分的積攢非常緩慢，而且隨時又有很多的損傷，比如credit history過短，申請信用卡次數(shù)過多，消費總達到信用額度上限等，都會降低信用分。信用分增長最快的配置，是同時擁有3-5張信用卡，每張每月的消費額在credit limit的15%為最佳，維持這樣的配置2年左右，就會達到760分以上的分數(shù)，幾乎遇到什么樣的問題，這樣的分數(shù)都會得到最優(yōu)惠的APR或者instant approval。
信用卡省錢：途徑主要就是cash back和點數(shù)。我現(xiàn)在有的4張信用卡正好組成了一個配置：
Discover More: 這個季度是All online shopping 5% cashback。所以amazon，ebay，apple store等等網(wǎng)上付費都果斷用這個卡。同時他家有特色的ShopDiscover，有很多的合作商家，有5%-20%不等的商家cash back。比如
5%的有Coach, Expedia, Hotwire, iTunes, HP, Marriott, Orbitz, Sony, Staples, Target等;
10%的有Columbia, Fandango, GAP, Godiva, Lenovo, Puma, Sears, Body Shop, Vistaprint等;
15%的有beauty.com, Brookstone, drugstore, GNC, Groupon, Nike, Shoes.com, UGG等;
20%的有Bliss, magazines.com, Proflowers, Restaurant.com等。具體的list見這里。
同時這個卡有兩個實用的功能，一是如果在購買日起90天內(nèi)，用discover買的產(chǎn)品丟了或者意外損毀了，可以全部賠償上限$500，同時如果90天內(nèi)產(chǎn)品沒發(fā)生意外，但不想要了退貨退不了，也可以退給discover得到全部退款上限$500。二是自動延長任何電器的保修期1年。還有租車自帶汽車保險等。這些功能AMEX的SPG也都帶。只不過SPG比較難申請，而discover more適合沒有任何信用分數(shù)的學(xué)生申請(附：申請鏈接，通過這個鏈接開卡有自動$50的bonus)。
PS: 目前discover給的信用額也是最高的，越高的信用額度越能幫助更好的完成每月15%信用額的最佳使用配置。我開卡時只有$500的額度，后來每個月自動提升一直漲到了$1500，用了快一年的時候我打電話問他能不能升到$8000，客服痛快的給漲到了$8000。
Chase: 這個季度是Hotels, Airlines 5% cashback。回國買張機票直接省了65刀，當(dāng)然如果online買這個季度discover也一樣5%。同時因為是Visa的，所以遇到中餐館不收discover, amex的地方可以應(yīng)急。
AMEX SPG: 這個卡主要是積點數(shù)，可以換酒店機票，同時擁有discover上面提到的那些退貨保修汽車保險等優(yōu)惠。
AMEX Costco: 3% for gas, 2% for travel and restaurant, 1% everything else。這個cash back是fix的，不會根據(jù)每個季度變化。不過要先成為Costco的會員。如果有車的話，加入Costco肯定一年能省不少錢，不光是因為在里面買東西便宜，還因為他家的油價便宜，根據(jù)經(jīng)驗要比普通最便宜的還要低10%左右。
根據(jù)每個卡的功能不同形成了比較好的配置，上網(wǎng)買東西就用discover，去中餐館就用chase，加油就用amex，具體我也沒法計算出信用卡到底能幫我們省多少錢，但至少越早申請越好，比如discover卡我用一年半的時間已經(jīng)累積了$800多刀的cashback，同時單卡用了一年以后信用分達到了720，就陸續(xù)申請了chase, amex spg, costco等卡。因集中申卡過多降了一些信用分后這半年又漲回到740以上，這樣對以后的貸款，省的就不只是幾百幾千刀這么多了。