移民加拿大前，可能很多朋友都聽說“加拿大是老人和孩子的天堂”。不過現(xiàn)實(shí)是越來越多的客戶開始擔(dān)憂自己的退休生活。那么我們退休后，加拿大到底能給我們多少退休福利呢?

加拿大的退休生活來源可以比作三駕馬車，主要由三類收入組成。第一類是聯(lián)邦政府提供的福利金;第二類是工作滿一定年限才能獲得的政府養(yǎng)老金CPP和公司提供的RPP;第三類是自己在退休前所進(jìn)行的個(gè)人儲(chǔ)蓄積累，其中就包括RRSP，TFSA，非注冊(cè)儲(chǔ)蓄等等。

第一類：聯(lián)邦政府提供的福利金：你有我有大家有，不要求工作也可領(lǐng)取

1. 老年金OAS(Old Age Security)

這可以說是加拿大人真正能享受的政府福利。因?yàn)椴徽撏诵萸肮ぷ髋c否，收入多少，都有資格領(lǐng)取OAS。領(lǐng)取OAS最重要的條件就是要求身份為加拿大公民或永久居民，并且在加拿大的居住滿一定的年限。按照目前的規(guī)定，18周歲之后，在加拿大住滿10年即有資格領(lǐng)取，住滿40年可以領(lǐng)取全額。2019年每人最高可領(lǐng)取的OAS是$607.46/月。不過需要注意的是，這個(gè)收入是需要100%納稅的。

年收入超過7.7萬的部分就會(huì)按照15%的比例扣減老人金數(shù)額;如果年收入達(dá)到12.3萬，那么就沒有老人金可領(lǐng)了。另一種情況是，離開加拿大6個(gè)月之后OAS也會(huì)停發(fā)。

2. 低收入補(bǔ)貼GIS(Guaranteed Income Supplement)

這是專門為低收入老人提供的補(bǔ)貼，有點(diǎn)類似于國(guó)內(nèi)的低保。GIS是免稅收入。

GIS申請(qǐng)的條件是必須符合OAS領(lǐng)取條件，同時(shí)家庭收入要低于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)(按2019年的標(biāo)準(zhǔn)，單身收入低于$18408，夫妻收入低于$24336)。單身最高可領(lǐng)$907/月，夫妻每人最高$546/月。收入超過標(biāo)準(zhǔn)的，則不能領(lǐng)取GIS。同樣的，如果離開加拿大六個(gè)月GIS也會(huì)停發(fā)。

3. 配偶津貼 (ALLOWANCE) 和遺孀津貼 (ALLOWANCE FOR THE SURVIVOR)

配偶津貼(Allowance)和遺屬津貼(Allowance for Survivor)都是給60到64歲之間，低收入人士的一種免稅補(bǔ)貼。

配偶津貼(Allowance)申請(qǐng)者配偶必須要正在領(lǐng)取老人金(OAS)及低收入補(bǔ)貼(GIS)。2019年每人最高可領(lǐng)取配偶津貼$1153/月，但當(dāng)夫妻收入高于$34080時(shí)，或申領(lǐng)人離開加拿大六個(gè)月后則會(huì)停發(fā)。

遺屬津貼(Allowance for Survivor)是給喪偶人士的補(bǔ)貼，2019年數(shù)據(jù)顯示，每人最高$1375/月。當(dāng)申領(lǐng)者年收入高于$24816，或離開加拿大超過6個(gè)月，或再婚(同居一年)以上都會(huì)停發(fā)。

第二類：養(yǎng)老金計(jì)劃——工作滿一定年限才能獲得的養(yǎng)老金計(jì)劃

1. 加拿大養(yǎng)老金計(jì)劃CPP(Canada Pension Plan)

工作過的人都知道CPP，是加拿大政府養(yǎng)老金計(jì)劃。開始于1966年，申請(qǐng)條件是必須繳納過CPP供款。工作收入在$3500到$55300之間的部分，按照9.9%的比例繳納(自雇人士自付全部，工薪人士由雇主和雇員2019年需各付5.1%)。目前65歲可以領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)金額，但是可自行選擇在60歲到70歲之間任意一個(gè)月開始領(lǐng)取，只是每早領(lǐng)取一個(gè)月就要減少0.6%的金額，每晚領(lǐng)取一個(gè)月就可以多獲得0.7%的金額。CPP每1月份都會(huì)根據(jù)物價(jià)指數(shù)(CPI)調(diào)整。2019年數(shù)據(jù)顯示，每人最高領(lǐng)取$1154/月，平均領(lǐng)取金額為$679/月。另外CPP還提供傷殘津貼，遺屬養(yǎng)恤金等。

2. 公司注冊(cè)養(yǎng)老金計(jì)劃RPP(Registered pension plan)

公司注冊(cè)養(yǎng)老金計(jì)劃一般是大公司雇主給員工提供的退休金計(jì)劃，占用RRSP空間，員工退休后領(lǐng)取時(shí)全額納稅，這有點(diǎn)像國(guó)內(nèi)各單位給員工的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃。公司養(yǎng)老金計(jì)劃如何就取決于單位的好壞了。

公司注冊(cè)養(yǎng)老金計(jì)劃也分兩種，一種是雇主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的Defined Benefit，是根據(jù)工齡和退休前收入來決定退休收入，目前越來越少的公司愿意提供該計(jì)劃，只有政府機(jī)構(gòu)和有一些特大型企業(yè)還會(huì)提供這種計(jì)劃。另一種公司注冊(cè)養(yǎng)老金計(jì)劃是Defined Contribution，是根據(jù)供款額度和投資回報(bào)來決定退休收入，由雇員承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

第三類：個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃

這類儲(chǔ)蓄計(jì)劃其實(shí)有可能是很多人退休收入來源的大頭。，由于是個(gè)人儲(chǔ)蓄積累，種類就相對(duì)豐富很多了，其中包括個(gè)人注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃(RRSP)，個(gè)人免稅儲(chǔ)蓄賬戶(TFSA)，個(gè)人非注冊(cè)普通投資賬戶(Non-registered investment)等。因?yàn)檫@類積蓄屬于個(gè)人儲(chǔ)蓄，相比之前的福利收入，這種類別更多是在主動(dòng)儲(chǔ)蓄上，因此我們后面會(huì)專門為大家介紹這幾種計(jì)劃的特點(diǎn)和應(yīng)該如何規(guī)劃。

結(jié)語：總體來說，按照目前加拿大的退休福利。如果退休后沒有其他主動(dòng)收入，也沒有單位的公司注冊(cè)退休計(jì)劃和自己的主動(dòng)儲(chǔ)蓄，能夠領(lǐng)到的退休福利大部分人大約每月不會(huì)超過$1700。

因此盡早規(guī)劃自己的退休生活來源尤為重要，一個(gè)精準(zhǔn)和個(gè)性化度身定制的退休計(jì)劃是當(dāng)務(wù)之急。這個(gè)規(guī)劃中需要涉及的方面包括資產(chǎn)配置、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)富積累、遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。因此您可以聯(lián)系我們?yōu)槟鲆粋€(gè)專業(yè)、全面的規(guī)劃方案。

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