近年來，公積金貸款由于“提取難”、“放款慢”、貸款額度頻遭“秒殺”等問題引起普遍關(guān)注，一些住宅樓盤甚至要求只接受商業(yè)貸款，這讓不少市民納悶，自己存進去的錢為何卻用不了?為了解決這一系列問題，公積金中心多次調(diào)整貸款政策，而這次提出的“個人住房公積金貼息貸款”被業(yè)內(nèi)解讀為緩解公積金排隊長，貸款難的問題，同時也沒有增加購房者的利息支出。
按照《辦法》，所謂“公積金個人住房貼息貸款”(以下簡稱“貼息貸款”)，是指商業(yè)銀行利用銀行資金向符合住房公積金貸款及商業(yè)銀行個人住房貸款條件的借款人發(fā)放貼息貸款，借款人按商業(yè)住房貸款利率向銀行支付利息，貼息貸款與公積金貸款的利息差額由廣州住房公積金管理中心(以下簡稱“公積金中心”)按月支付給借款人。
符合公積金貸款條件的職工，可自愿選擇公積金貸款輪候或申請公積金貼息貸款。使用貼息貸款的借款人，視同為使用公積金貸款，適用廣州住房公積金貸款有關(guān)政策規(guī)定。
貼息的資金從哪里來?《辦法》明確，貼息資金在公積金業(yè)務(wù)支出中列支。而公積金中心應(yīng)根據(jù)公積金資金歸集及使用情況、上一年度公積金存貸比和公積金貸款申請排隊輪候的情況，適當(dāng)控制公積金貼息貸款規(guī)模。公積金存貸比高于80%時可啟動公積金貼息貸款，公積金存貸比低于75%時應(yīng)停止公積金貼息貸款。
記者了解到，存貸比最初是用于控制商業(yè)銀行的信用擴張，而為了保障公積金的資金安全，公積金也引入了存貸比風(fēng)險警戒線。銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)管存貸風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)是75%，而國家上級監(jiān)管部門要求公積金存貸比控制不超過85%的風(fēng)險警戒線，廣州市住房公積金管理委員會設(shè)定的警戒線則是80%。廣州公積金去年存貸比曾一度超過82%，因此開始實施限額發(fā)貸進行控制。
同時，年度貼息貸款總額度由公積金中心根據(jù)上一年度存貸比及實際貸款情況進行測算，報廣州市住房公積金管理委員會審定;各承辦銀行額度由公積金中心根據(jù)上一年度各銀行公積金貸款發(fā)放額進行比例分配。
貼息貸款最高額度80萬元
購買商鋪、公寓的市民無法享受到公積金貼息貸款的優(yōu)惠。按照規(guī)定，貼息貸款對象是指在廣州購買自住住房，并同時符合公積金貸款條件和受托銀行商業(yè)住房貸款條件的借款人。
有市民有這樣的疑問：在市中心購買一套房子自住，首付要90萬，能不能都動用公積金貼息貸款呢?答案是不能。按照規(guī)定，個人可貸額度及貸款最長期限按廣州住房公積金貸款政策的規(guī)定執(zhí)行。在可貸額度上，廣州住房公積金繳存職工一人申請個人住房公積金貸款，最高額度為50萬元。兩人或兩人以上購買同一套自住住房共同申請個人住房公積金貸款，貸款額度為每個申請人的貸款額度之和，最高額度為80萬元。
《辦法》還提出，受委托銀行辦理貼息貸款的利率按借款人與受委托銀行合同約定利率執(zhí)行，參考受委托銀行同期同檔次執(zhí)行的商業(yè)性個人住房貸款利率;超過國家基準(zhǔn)貸款利率的部分不予以貼息。
貸款期限內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，于利率調(diào)整的次年1月1日起按新的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
連續(xù)三個月逾期還貸貼息將被叫停
公積金貼息貸款的利息差額怎么算，市民如何才能拿到貼息……這一系列問題一直備受關(guān)注。
《辦法》規(guī)定，受托銀行對借款人的貼息貸款應(yīng)還本息進行核算。受托銀行負責(zé)貼息貸款的放款和扣款，并出具相關(guān)的憑證。貼息貸款放款后，借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款計劃、還款方式按商業(yè)住房貸款利率償還貸款本息。
而貼息貸款與公積金貸款的利息差額由公積金中心委托受托銀行按月支付給借款人。貼息貸款的貼息金額為借款人貼息貸款余額按照借款合同約定的商業(yè)性住房貸款利率與公積金貸款利率計算的利息差額。計算公式為：貼息金額=實還貸款利息×(1-公積金貸款利率÷商業(yè)性貸款利率)。其中，實還貸款利息不含因貸款逾期產(chǎn)生的罰息、復(fù)利。
《辦法》還規(guī)定，發(fā)生四種情形之一的，公積金中心有權(quán)終止向借款人貼息，并不再實行貼息貸款的置換轉(zhuǎn)回。其中包括：借款人向公積金中心、銀行提供虛假、失效、非法的資料申請貸款的;借款人連續(xù)三個月或累計六個月發(fā)生貸款逾期的;借款人被依法宣告失蹤、死亡，喪失或部分喪失民事行為能力又無人代其履行債務(wù)的;抵押房屋被有關(guān)司法機關(guān)依法限制、處置的。
貸款變更申請由受托銀行負責(zé)審批受理，按公積金貸款及受托銀行商業(yè)住房貸款的有關(guān)規(guī)定辦理。
貼息貸款可贖回變純公積金貸款
按照規(guī)定，公積金存貸比低于70%時應(yīng)啟動公積金貼息貸款置換。也就是在公積金貸款資金充裕時，將貼息貸款贖回置換變成普通的公積金貸款。
#p#分頁標(biāo)題#e#《辦法》提出，公積金貼息貸款贖回置換時，要滿足四大條件：貼息貸款轉(zhuǎn)回須為已發(fā)貸、未還完、未終止、未轉(zhuǎn)成普通公積金貸款的貼息貸款;借款人未發(fā)生連續(xù)三個月或累計六個月貸款逾期的;貼息貸款當(dāng)前無逾期的;貼息貸款轉(zhuǎn)回公積金貸款時的貸款金額及貸款期限不得大于“原貼息貸款”余額及剩余期限。
公積金中心將貼息貸款贖回置換為公積金貸款后，承辦銀行按照與公積金中心簽訂的《廣州住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議》的約定履行貸后管理和風(fēng)險處置的職責(zé)。